teisipäev, 24. november 2020

Pensionirahadest detailsemalt

Täna on üks ajalooline päev. Kuna ma liitusin pensionisammaste süsteemiga veidi enne oma esimest ametlikku töökohta ja kuna ma eelmise masu ajal oma II pensionisamba makseid ei peatanud, siis sain ma just täna esimese palgalipiku, kus ei ole enam mitte sentigi makseid pensionifondi - mäletatavasti peatasin ma oma pensionifondi sissemaksed oktoobri alguses. Palk kohe 2% suurem. Minu olukorras vägagi oluline edasiminek. Kuna ma oma rahakotti siin nii avalikult demonstreerin, siis annan pildi ka oma pensionisammaste seisust. Aastaid olin ma Swedbanki ja SEB fondides, kuid eelmisel aastal liitusin Tuleva kogukonnaga ja alates sellest ajast on nad üsna stabiilselt mul seda rahahulka kasvatanud. Teatud mõttes on vägagi kahju sellest kõigest loobuda, aga üks tark inimene ütles mulle, et võlaorjuses olles ei saa ega tohi inimene mõelda säästmisele, investeerimisele. Mul ei ole oma praeguses olukorras seda luksust, et mõelda kaugemale kui paar aastat, rääkimata pensionipõlvest. Mu eesmärk on siiski sellest august välja ronida, mille olen endale tekitanud. Kui auk tasandatud, siis on mul hiljem piisavalt aega, et uuesti II sammast koguma asuda (pärast lahkumist saab 10 aasta pärast uuesti liituda, kui vahepeal seadusi ei muudeta) - olen veel piisavalt noor selle jaoks. Suures plaanis ainuke alternatiiv sammastest loobumisele oleks mul kodu müümine. Aga see on vaimselt oluliselt raskem valik. Pensionisammastes olev raha on lihtsalt raha. Aga kodu ei ole lihtsalt kinnisvara, sellel on juba hing sees. Ma ei oska mõelda nagu investor, ma ei oska sellesse kõigesse lõpuni kaine mõistusega suhtuda. 











Nagu näha juuresolevalt pildilt on mul sammastes kokku (tänahommikune ekraanipilt) 21583,26 EUR (III samba taasavasin lihtsalt selle tõttu, et uudistes räägiti, et uuest aastast muudetakse reegleid ja mõistlik oleks ta siiski sel aastal avada ja kasvõi väga minimaalne summa sisse kanda - tegingi siis seda). Mida siis aga selle raha teeksin? Loomulikult tasuksin oma võlgasid. Ja siit tulebki kõige keerulisem küsimus - millises järjekorras ja millise strateegiaga. Neid erinevaid lähenemisi on terve internet täis. Kes soovitab võtta lihtsalt kõige kallimad (intressi või KKM poolest) laenud, kes soovitab võtta kõige väiksemad laenud (panna lumepall veerema ja tekitada psühholoogiline heaolu tunne). Minu olukord on aga natuke teistsugune. Minu eesmärk on hetkel siiski üsna ajakriitiline - mu eesmärk peaks olema võimalikult vähese kuluga saavutada võimalikult suur võit kuumaksete vähendamise osas. Valem peaks olema lihtne. Tuleb võtta lihtsalt hetkel püsti olevad laenujäägid ja jagada need kehtiva kuumaksega. Mida väiksem koefitsient selliselt kujuneb, seda suurem võit minu jaoks. Esialgsed arvutused näitavad, et selliselt jõuaksin kuumaksetega 2500 EUR lähedusse, mis oleks juba vägagi lootustandev seis.

8 kommentaari:

  1. Strateegia valid muidugi ise, aga kuumaksete järgi on oluliselt kergem neid tasuda. Ise tabeleid koostades vaatasin mis laenul on väike jääk aga suur kuumakse ja selle alusel valisin ka neid mida piiratud summaga tasuda saaks. Sain mitu erinevat kombinatsiooni teha 20 000€ näol. Eks oluline ole ka see, kaua neid alles jäävaid laenusid tasuda tuleb. Minul oli hea näide nt see, et üks laenujääk oli 3000€ ja kuumakse 240€, samas teisel laenul jääk 9000€ ja kuumakse 230€ - minu silmis oli mõistlikum maksta need 3000€ ära, sest tänu sellele oleksime saanud veel mitu väiksemat makstud.

    VastaKustuta
    Vastused
    1. Ehk siis kokkuvõttes on sinugi strateegia sarnane sellele minu isekootud valemile (laenujääk jagatud kuumaksega).

      Kustuta
  2. Vaatasin neid summasid siin.. kas see summa on lõplik ja see, mille kätte saad? Ma olen aru saanud, et pensionifondist võetakse maha see "riiklik" osa, ehk siis kogutud summast pool on see mis inimene kätte saab (ehk see mida ta maksnud ise on) ja sealt siis tulumaks ka veel maha.

    VastaKustuta
    Vastused
    1. Kätte saab siiski kogusumma miinus tulumaks. Ei võta riik midagi lisaks.

      Kustuta
  3. Ametlik tekst on selline: Välja makstakse kogu raha, mis teise sambasse kogunenud on. Sellest võetakse maha 20 protsenti tulumaksu, mille võrra on kontole laekuv summa pensionikontol olevast summast väiksem. Kui palju pensionikontol raha on, saab iga inimene vaadata pensionikeskus.ee leheküljelt.

    VastaKustuta
    Vastused
    1. Jah, vaatasin ka ise seda. Kuskilt jäi aga kõrvu, et see "kogutud" osa tähendab seda osa mida ise inimene on oma palgast kogunud. Ei tea kus kohast selline mulje jäi aga kui ei ole nii, siis seda parem. Üks asi millest ma aru ei saanud on see, kas selleks, et raha välja võtta oleks tulnud ka omapoolsed maksed peatada või pole see vajalik?

      Kustuta
    2. Ei, need kaks toimingut ei ole omavahel seotud. Välja võtta saavad nii need, kes peatasid kui ka need, kes ei peatanud.

      Kustuta
  4. Suurem kuumakse on reeglina kõige suurematel (ja lühema perioodiga) laenudel. Need kipuvad tavaliselt olema ka ühed soodsamad laenud (nii palju kui tarbimislaenu puhul saab sõna soodne kasutada). Ehk nende kiiremas korras ära tasumine ei ole tingimata mõistlik samm.

    VastaKustuta