Ilmselt mäletate veel Eva-Liinat ning tema lugu võlgade ja inkassodega. Igal juhul otsustasin ma, et tahaksin vähemalt ühe võlgnevuse kujunemise ja arenemise erinevad etapid enda jaoks lahti harutada. Teha sellest teatud mõttes näitliku juhtumi, kuidas asjad võivad kujuneda. Nii saigi koostöös Eva-Liinaga võimalikult palju infot välja kaevatud. Õnneks oli tal päris palju dokumente ja erinevaid kokkuleppeid alles, kuigi eks natuke oli lünki ka tekkinud.
Vaatluse alla sai siis võetud see sama nõue, millest ka algses postituses juttu tegin.
Tsiteerin:
"13.08.2020 kiri: põhivõlgnevus 2102,56 EUR, intress 268,32 EUR, viivis 98,14 (seisuga 13.08.2020), kõrvalnõuded 50,00 EUR. Võlgnevus kokku 2519,02 EUR.
07.09.2020 saadetud võlatunnistus: põhivõlg 2102,56 EUR, viivis 823,71 EUR, sissenõudekulu 50,00 EUR, muud kulud 343,32 EUR. Võlgnevus kokku 3319,59 EUR."
See lugu sai alguse 2015. aastal, mil Eva-Liina võitis auto ostmiseks laenu, 3500 EUR. Kuna see antud loo puhul tähtsust ei oma, siis jätan laenufirma sedapuhku avaldamata. Eks see maksmine oli algusest peale üsna konarlik ja häireid tuli üsna tihti ette. Nii jõutigi selleni, et 2018. aasta suvel muudeti algne auto ostuks võetud laen uueks väikelaenuks. Eks ühtteist oli aja jooksul siiski juba tagasi ka makstud ja uueks laenusummaks kujunes 2132,79 EUR. Seejuures jäi algne intressimäär ja ka üldine KKM kehtima. Ka selle uuendatud lepinguga ei läinud asjad sugugi libedalt ning lõpuks jõuti 2019. aasta detsembris järgmisele kokkuleppele - uus laenuleping, summas 2067,56 EUR, alustuseks 4 kuud täielikku maksepuhkust. Seega maksma oleks pidanud hakkama 2020. aasta aprillis. Aga nüüdseks oli Eva-Liina olukord juba nii halb, et ta ei jaksanud enam sentigi maksta. Nii öeldigi leping lõpuks juulis üles. Nagu siit ka näha, tekib ka seos eelmainitud inkassonõudega. Põhivõlgnevus inkasso kirjades (2102,56 EUR) moodustus just sellest 2067,56 EUR suurusest viimasest lepingust, millele on lisandunud maksmata jäänud lepingutasu 25 EUR + 4 kuu haldustasud, kokku 10 EUR.
Kui vaadata lepingujärgset graafikut ja selle algust (pildil), siis on näha, et intresside kulude osas on ka oma loogika sees, kuigi arvutus näitab, et intressivõlg pidanuks olema 244,32 EUR (osamaksed aprill kuni juuli). Ehk siis kuskilt on lisandunud müstilised 24 EUR. Viiviseks on määratud esimese inkassokirja järgi 98,14 EUR, aga see ei saa kuidagi korrektne olla, sest kui vaadata graafikut, siis mitte ükski neist neljast osamaksest, mida Eva-Liina maksmata jättis, ei sisalda põhiosamakseid. Seega ei saa mitte kuidagi olla ka põhiosa võlgnevust. Viivist aga teadupärast krediidilepingu puhul muudelt kuludelt peale põhiosa võlgnevuse nõuda ei saa. Kõrvalnõuded on juba ilmselt sissenõudekulud, mis on oma olemuselt samuti üsna laest võetud.
Põnevaks ja samas ka ääretult trööstituks läheb olukord siis selle 7. septembril saadetud võlatunnistusega. Põhivõlg on isegi algupäraseks jäetud, aga kogu see viiviste summa 823,71 EUR on konkreetselt kohvipaksu pealt võetud ja siin ilmselt mingeid selgitusi ei saagi eriti olla.
Lisan ka selle graafiku alguse siia.
Antud teemal sai pikemalt ja põhjalikumalt arutletud ka Võlglaste Foorumis. Kellel huvi, saab sellega seal täpsemalt tutvuda.
Palusin Eva-Liinalt veel kaht asja: esiteks infot selle kohta, mis seisus on see nõue tänaseks - võlg on tiksunud 3349,30 EUR peale. Ehk siis täpselt 5 kuuga on juurde tulnud 29,71 EUR. See tekitab muidugi järgmisi küsimusi, sest kuni 15.03.2021 peaks graafiku järgi olema põhiosa maksete suurus 0 EUR. Seega, viivist poleks tohtinud mitte sentigi selle perioodi eest tiksuda.
Kogu loo kurbus, traagika ja ka absurdsus seisneb selles, et Eva-Liina sai 5,5 aastat tagasi laenu 3500 EUR (millest arvestati kohe ka 95 EUR lepingutasu maha ehk siis kätte sai ta reaalselt 3405 EUR). Tagasimakseid on ta teinud kokku 3695,66 EUR eest ja tänaseks on üleval võlgnevus 3349,30 EUR. Sõnad on siinkohal üleliigsed...
Teiseks palusin Eva-Liinal kirjutada ka Julianusele ja küsida selgitust, mis juhtus vahemikus 13.08.2020 kuni 07.09.2020. Mille alusel ja mis põhjendusega need lisasummad tekkisid. Ega ma sealt mingeid asjalikke ja mõistlikke põhjuseid ei oodanudki, aga on ju aus lasta ka teisel osapoolel ennast väljendada, kaitsta ja õigustada. Kahjuks postituse avaldamise hetkeks aga inkasso poolt veel vastust ei ole tulnud. Kui see saabub, annan sellest jooksvalt eraldi teada.
Kui ma teile ausalt ütlen, siis kogu selle inkassovärgi peale mõeldes tahab vägisi okse peale tulla... See on ikka nii rõve, mida need asutused võlglastega teevad... ja lisaks jääb neil õigust ja õigustust ülegi.
Siia lõpetuseks link ühele blogipostitusele, mis demonsteerib seda, kuidas on võimalik inkassoabsurdsustele vastu hakata nende endi relvadega. Tasub ehk järgimist? Ja rõhutaksin veelkord - inkassod on ühed suvalised kirjakontorid ja neile ning nendepoolsele vaimsele töötlemisele ei maksa alluda. Nii kaua, kui nad teile seaduslikke ettepanekuid ei tee, siis lihtsalt ignoreerige neid. Reaalne võim neil teie üle puudub.
1. Kummaline on see, et inkasso graafikus esitleti põhiosana 2102,56 eurot, kuigi see oleks pidanud olema 2067,56 eurot. Nemad lisasid sinna lepingu- ja haldustasud..Põhiosalt ju on võimalik teatavasti arvestada viiviseid. Seega tekib küsimus, et miks seda põhiosa näidati lepingu- ja haldustasude võrra suuremana. Kas nendelt ka viivist arvutati? Viiviste arvestusega võiks tutvuda küll:)
VastaKustuta2. Intressiarvestus. Ma pakun, et tal see leping öeldi üles kuskil 21.juulil näiteks? Sellisel juhul on õigust nõuda intresse perioodi 10.04-21.07.2020 eest ja see teeks 42,32+3x67,32+11x2,17=268,15 eurot. Seega mingit müstilist 24 eurot ei ole:)
Kahjuks on üks puuduolev link just see algse krediidiandja lepingu ülesütlemise teatis. See aitaks mõista, kas juba seal on põhiosa suurendatud või tegi seda inkasso.
VastaKustutaNendes graafikutes on see näha - laenuandja arvates on põhiosa 2067,56, aga inkasso arvates 2102,56. Küsimus on, et kumma alusel käis viivisearvestus. Kuigi vaadates seda viivise summat tervikuna, siis vast mitte kummagi:)
VastaKustutaKommenteeriks su seda lõiku
VastaKustuta"Viiviseks on määratud esimese inkassokirja järgi 98,14 EUR, aga see ei saa kuidagi korrektne olla, sest kui vaadata graafikut, siis mitte ükski neist neljast osamaksest, mida Eva-Liina maksmata jättis, ei sisalda põhiosamakseid. Seega ei saa mitte kuidagi olla ka põhiosa võlgnevust."
Unustad tõsiasja, et leping öeldi üles. Seega lepingu üles ütlemisel muutus ka kogu summa sissenõutavaks ehk võlgnevuseks. Ja põhiosa oli 2067,56 eurot. Ehk siis nii palju kui mina aru saan, siis viivist on arvestatud perioodi 21.07 (ehk lepingu üles ütlemisest) kuni 13.08 ja on saadud see 98,14 eurot. Ehk siis 23 päeva eest 98,14 eurone viivis eeldab minu arvutuste kohaselt päevaseks viivisemääraks 0,206% (aastas 75%). Milline viivisemäär oli algses lepingus?
0,08% oli lepingujärgne viivisemäär. Ei klapi hästi?
KustutaEi klap eriti tõesti:) 0,08% 2067,56-st on ju 1,6540 ja selle korrutad 23 päevaga, peaks tulema 38,04, mitte 98,14
KustutaKuidagi järjest absurdsemaks läheb, proovisin ka viivisekalkulaatoriga (https://www.viivisekalkulaator.ee/debt) söötsin ette suvalisi võlasummasid, mis annaks lõpuks sellise viivisesumma nagu 98,14 ja seal pakuti, et see peaks olema selline 5110 eurone võlg:)
KustutaKogu selle võlgnevuse kõige müstilisemad asjad ongi viivised. Kust see 98,14 tuleb, mis periood, mis viivisemäär, mis summalt arvvutatud. Siis need, et leping inkassoga kehtiv, põhiosad ei ole võlgnevuses (sest graafik selline) ja siis, et 04.02 on juurde tiksunud 28,31 eurot ja juba 08.02 on 29,71 eurot...Et nagu mis summad need üldse on. Viivised? Mis perioodi kohta, mis summalt arvestatud, mis määraga jne..Müstika :)
Inkassolepingus/võlatunnistusel on viivisemääraks pandud 0,065% päevas ehk siis üsna piinliku täpsusega see seadusjärgne maksimumpiir.
VastaKustutaNendest juurde tiksuvatest summadest sain vist sotti nüüd. Ehk siis 04.02.2021 oli juurde tulnud 28,31 eurot ja täna 08.02.2021 summas 29,71 eurot. Ehk siis on viivistelt arvutatud viiviseid.
VastaKustutaViivisesummad inkassograafikust=75+100+76,16+39,85=291,01 eurot
Päevane = 0,065% 291,01-st on 0,19 eurot
1. Periood 07.09.2020-04.02.2021 (kokku 150 päeva)
0,19 x 150 päeva=28,5 eurot
2. Periood 07.09.2020-08.02.2021 (kokku 154 päeva)
0,19 x 154 päeva = 29,26
Ma ei usu, et see 823,71 eurot ehk kogu see "viivise" rida seal graafikus viivis on, ma arvan, et see on pigem intress.
VastaKustutaSamas on graafikus ju eraldi ka "intress" olemas.
KustutaNeed on kaks erinevat asja, seal "intresside" real on juba sissenõutavaks muutunud intressid (ehk need 4,5 kuu intressid enne laenulepingu ülesütlemist). Ja need on siis sinna uude inkassograafikusse paari kuu peale ära jaotatud. Sellega tundub asi korras. Kui nüüd sama loogikat kasutada selle "viivise" rea puhul, siis arvaksime, et inkassoga lepingu sõlmimise hetkel, s.o siis 07.09.2020 oli inimesel maksmata viiviseid 823,71 eurot ja see summa siis sarnaselt "intresside" reale jaotati graafiku lõikes kuude vahel ära. Aga see viivisesumma on üle mõistuse suur, arvestades asjaolu, et viivisemääraks oli 0,08% päevas. Antud juhul tuleks selleks viivisesummaks kõigest 139,49 eurot (mitte 823,71).Sest 0,08% 2067,56-st on 1,65 eurot päev. Võlgnevuse periood 13.08-07,09, see on 25 päeva..25 x 1,65 = 41,35 eurot ja sellele lisame selle eelneva (kuigi ei tea kust saadud) viivisesumma 98,14 =139,49 eurot. Seega on näha, et sarnane loogika või arusaamine siin ei tööta ja tegu on hoopiski millega muuga.
KustutaTundub, et tegu on ligemale 40% laenuga ehk tasutakse võlga järelmaksuga. Siit tõusetuvad jälle omakorda mitmedki küsimused...Nendest võikski kirjutama jääda:)
Aga 15.02 tulemas uus maksepäev. Vaata palju näiteks tiksub juurde 16.veebruariks. Et kas tuleb ligikaudu 34,72 eurot?
Julianus vastas Eva-Liina arupärimisele selle 823,71 EUR kohta järgnevalt: "Antud võlanõudele on koostatud maksegraafik ja olete selle allkirjastanud. Graafikus kajastub ka tuleviku viivis. Muud kulud on lepingujärgne intress + maksegraafiku tasu." Suurim küsimus - mis asi on TULEVIKU VIIVIS?
KustutaMingit tuleviku viivist pole olemas, see on intress!
KustutaJärgmine küsimus, mis tekib - kas Julianus mängib meelega lolli või nad ise ka usuvad oma jura?
KustutaSellele ma vastata ei oska:)
Kustuta