Tunnistan ausalt, ma ei ole mingi eriline podcastide fänn ja väga palju ma neid ei kuula. Võibolla 2-3 neid ongi, mida teatud regulaarsusega kuulan. Aga minu jaoks lemmik nende seast on vaieldamatult Herilase pesa. Mind on alati köitnud nende jutustiil, nende jututeemad ja kõik muu. Nii otsustasingi ühel hetkel, et ma kirjutan neile, sest ma tahtsin kuulda, mida nemad sellest teemast arvavad. Muidugi polnud mul mitte mingit kindlustunnet, et nad selle üldse arutlusele võtavad. Aga nad võtsid. Panen siia lingi ka konkreetsele episoodile, mis avaldati sellel nädalavahetusel: https://herilasepesa.podbean.com/e/103-herilasepesa-torisevad-vanamehed/ (alates 36:00 algab antud blogi teemaline jutt, aga soovitan ka muid teemasid kuulata). Sutsake aga edasi, herilasepoisid, jään teid edasi kuulama isegi siis, kui pankrotti lähen!
Aga see ei ole ainus herilasepesa, mis minu ümber lähipäevil ja lähinädalatel sumisema hakkab. Teadupärast on väga paljudel laenulepingutel vaikimisi maksekuupäevaks 10. kuupäev. Nii ka minul. Selliseid erinevaid laenulepinguid, mille kuupäev kukub just homme, on mul täpselt 10. Ja kõik need lepingud hakkavad ülehomsest viiviseid tiksutama. Ja siis tulevad kõik need herilased mulle kallale. Mõni firma reageerib kohe, teine laseb nädalakese ehk seda olukorda seedida. Telefon ilmselt hakkab lakkamatult helisema ja alustuseks voolab mu e-maili postkast kirju täis. Täna on nagu vaikus enne tormi. Vaimujõud saab väga tugevalt proovile pandud. Ainus lohutus selle kõige juures on see, et kui see esimene orkaan läbi saab, punased lipud on kõik püsti pandud, siis peaks saabuma teatud mõttes rahulikum periood. Edasine saab kõik sõltuma juba konkreetsete laenufirmade poliitikast ja nende protsessidest. Kes kui palju on huvitatud kokkulepetest ja kes tahab iga hinna eest mind kohtusse ja inkassosse anda. Eks elu näitab.
Ühest asjast olen ma tänaseks juba aru saanud. See on fakt, et kui ma olen mingi laenulepinguga olukorras, kus suur osa (üle 90%) osamaksest koosneb intressist, siis ei maksa liiga palju tähelepanu nendele maksetele pöörata, sest sealt tulenevad lisakulud on väga väikesed. Las need sendid tiksuvad. Mul on paar lepingut ka sellist, millel on kehtiv põhiosamaksepuhkus ja nende puhul on ainus lisakulu see 5-eurone meeldetuletustrahv. Viiviseid ei jookse nende puhul üldse. See muidugi ei takista herilastel seda meelde tuletamast. Kokkuvõttes on igasugune maksepikenduste taotlemine üsna mõttetu tegevus. Kui niikuinii ei ole lähiajal plaanis uusi laene võtta, siis las see maksehäireregister saab need kirjed, las need viivised jooksevad. Aga lõppude lõpuks on see ikkagi odavam meetod, kui laene pikendada ja iga hinna eest lepinguid täita. Ma oleksin pidanud sellest kõigest muidugi juba ammu aru saama ja vastavalt tegutsema, aga mina võtsin hoopis uuesti kasutusele oma krediidikontosid ja tegin muid rumalusi. See oleks pidanud olemata olema.
Toon ühe hästi lihtsa näite ka seda kõike illustreerimaks. Oletame, et teil on võetud 100 eurone laen avanss.ee keskkonnast. Nemad pakuvad hästi väikese tähtajaga laene, 30 päeva on nende maksimaalne tagasimakseperiood. Üldjuhul intress ise on selle juures üsna väike ja tagasi tuleks lepingu järgi maksta ca. 103 EUR. Oletame, et maksepäeval teil siis raha ei ole. Nad pakuvad selleks puhuks lahenduse - makske 10 EUR ja pikendame maksepäeva 30 päeva võrra. Tore! Või kas ikka on? Hakkame arvutama. Võtame mingi tavapärase viivisemäära 0,1% (kuigi see on seadusevastane, aga las ta praegu jääda). Selliselt tiksub viivist iga päev 10 senti. Võta kuidas tahad, 30 päevaga üle 3 EUR tiksuda ei saa. Ja isegi kui nad panevad siia oma meeldetuletustrahvi otsa (maksimaalselt 5 EUR), siis kokkuvõttes tuleb see igal juhul odavam kui seda 10 EUR tasu neile maksta.
Thaj, võid eeldada müriaadi rafineeritumaid ja vähem rafineeritumaid kõnesid ja e-maile. Samuti ka meeldetuletusi paberkandjal. Sul on õigus, mina seda kirjet registris nii väga ei pelgaks, ainus mida see Sul reaalselt takistab on laenu juurde võtmast. Kodupangal, isegi, kui nad seda registrit kontrollivad ei ole mingit alust ega ka huvi midagi ette võtta seoses Sinu kodulaenulepinguga. Ehkki teoreetiliselt nad isegi võiks kuna see on märk Sinu rahalise olukorra halvenemise kohta millest peaks lepingu järgi panka teavitama. Inkassod - mina neid ei kardaks, nendega on asja ajada tihti kergem, kui laenuandjaga. Samuti on reglementeeritud intress, mida nad ülevõetud laenu pealt võtta saavad ja see on sageli madalam, kui Su praeguste laenude oma. Ainukene konks on siin see,et inkassofirmal ei ole kohustust Sulle graafikut pakkuda, ehk siis võivad ka otse kohtusse minna ja siis on jama majas. Laenuandja ei pea samuti inkassosse minema vaid võib otse kohtu poole pöörduda, reeglina nad seda siiski ei tee. On veel üks võimalus - inkassofirma võib Sulle pakkuda lahenduse sõlmida leping näiteks n aasta peale ja kirjutada alla leping, kus kogu intress selle n aasta eest on muudetud põhiosaks, mille peale intressi enam ei arvestata. See on probleemiks siis, kui peaks tekkima tahtmine laenu varem tagastada või ka siis, kui inkassograafikut täita ei suuda - siis nad pakuvad Sulle uue graafiku, aga selle esimese graafiku arvestuslik intress on juba põhiosa. Ja selleks on neil juriidiline õigus ehkki de facto on see intress intressi peal.. Jõudu ja vastupidamist!
VastaKustutaPuht huvi pärast, kas oleks võimalik teada saada selle laenu, millel 90% osamaksest moodustab intess, kõiki andmeid? So võetud summa, laenu pikkus, intessi määr, tagastamisele kuuluv summa (põhiosa pluss intess)? Ja, kas selle pakkuja kodulehel on inimesel võimalik ka see kõik enne taotlemist näidiskalkulaatori abil välja arvutada? Või selgub tõde alles laenu võttes (intressimäär võib ju teine olla kui näidistingimustel)?
VastaKustutaKrediidikontode puhul, eriti kui need on pikaajalised, on alguses 90% üsna tavapärane. Eks see kokkuvõttes sõltubki väga palju laenuperioodi pikkusest. Mida pikem periood, siis üldiselt seda suurem ka alguses intresside osakaal. Reaalseid näiteid oma lepingutest oskan tuua päris mitmeid - Raha24, kuumakse 104,17 eur, põhiosa sellest esimesel kuul oli 11,68 eur. Sarnase näite saab tuua ka Ferratumi kohta.
Kustutacredit24 krediidikonto osamaksest moodustab üle 90% intress. Põhimõtteliselt ei olegi võimalik aru saada mida täpselt maksad sest põhiosa ei muutu.
KustutaVaatasin huvi pärast raha24 verbilehte. Avalehel sõnum "Sinu kindlus ebakindlatel aegadel"... seda on tõesti hea teada, edasi valin laekukalkulaatoril maksimumi - 60 kuud, ja hakkan siis summaga mängima... Kummaline, 3000 peal on kuumakse 72,6 so 60 kuu pealt tuleb ca 4356, Ok, veidi rohkem kui 1/3 otsa... Aga kui laenusummale panna kasvõi 100 juurde ehk 3100 ... näitab juba kuumakse 126. So 100 laenan rohkem ja järgmised 60 kuud maksan juba kuumakset üle poole rohkem... Kuidas nii saab olla? Tundub küll, et see leht paneb segast.
VastaKustutaMinul on nende juures leping 2500 EUR peale, kuumakse 104,17 EUR siis. Ja kokku maksan selle graafiku kohaselt 6250 EUR. 60 kuud... Tekitab kindlustunnet küll, eks ole?
KustutaPõhimõtteliselt on võimalik lihtsalt kiirlaenud hapuks lasta,inkassofirmad hakkavad sulle saatma meeldetuletusi,andma viimaseid maksetähtaegu jne.Kuni lõpuks pakuvad võimalust tasuda kokkuleppeline summa,et lugeda asi lõppenuks.Tähtis on sealjuures inkassot TÄIELIKULT IGNOREERIDA.See protsess võib võtta aastaid kuid lõpplahendus on sinu kasuks.Olen seda kõrvalt näinud,täpselt nii oli.
KustutaKirjutasid varem, et sul on muude laenude jääk 95757,01 eur. Oled ka arvutanud, palju lisandub sellele summale intresse, kui kõik lepingute järgi ausalt tagasi maksad?
VastaKustutaSiin toodud raha24 näite järgi pead veel üle 100% intressideks maksma põhisummale lisaks, siis seega su võlg ei ole 95757,01 eur vaid ligi 200000.- eur, või ei ole see asi nii?
Kas on võimalik kõrge intressiga laenulepingud mingitel tingimustel sinu poolt lõpetada selliselt, et maksad põhiosa tagasi ja siis mingi osa intresse koos lepingu lõpetamise trahviga?
Küsin seda sellepärast, et võibolla sul on mõned sõbrad või muidu head inimesed, kes on nõus ise astuma näiteks raha24 või teiste laenuandjate asemele, sind nii-öelda sealt välja ostma ning edaspidi maksad neile inimestele tunduvalt normaalsemat intressi, näiteks 5-10% aastas? Võidavad mõlemad, sina pääsed röövel intressist, ka sõber teenib midagi sinu aitamisega. Kui sul on praegu põhiosa võlgu 95757.- eur ja 19 laenulepingut nagu varem kirjutasid, siis on sul vaja leida 19 või rohkem inimest, kes oleks sind nõus välja ostma laenuandjate käest. Sinu kasu on tunduvalt madalam intress, mis võib aidata sul omadega välja tulla ja päästa enda elu ning pere lagunemisest. Või kuidas?
Ma kaldun arvama, et kui lahendus oleks niisama lihtne kui inkasso täielik ignoreerimine ei oleks meil enam öhtegi inkassofirmat ja ilmselt ka oluliselt vähem kiirlaenufirmasid. Tegelikkus on selline. et võlaõigusseaduse järgi on laenuandjal õigus hapuksläinud kohustus edasi anda inkassole. Inkasso ignoreerimisel või siis nendega lapingu mittesõlmimisel võib laenusaaja mõne kuu möödudes oodata teadet Pärnu maakohtust, mis selliste asjadega tegeleb. Teade sisaldab makseettepanekut lahendada küsimus kiirmenetluskorras. Võlgbevusele on lisatud kohtuasjaga seotud riigilõiv. Ettepanek on süsteemi poolt genereeritud, ehk siis ei oole seda keegi tegelikult lugenud. Ettepanekuga on kaasas vorm selle vaidlustamiseks - selleks on aega 15 päeva kättesaamise hetkest, või 30 kui osapool ei ole Eestis. Kui ettepanek vaidlustada läheb asi tegelikult kohtusse, kus hagetaval on võimalus oma seisukohti esitada - võib olla langetab kohus otsuse, mis muudab nõutavat summat juhul kui selleks on seaduslik alus. Nullima seda kindlasti ei hakata. Tuleb meelde jätta, et sellisel juhul lisanduvad nõudele ka kohtukulud ja parimal juhul jagatakse need osapoolte puhul, halvimal juhul maksab need õnnetu laenusaaja. Kui see otsus jõustub ja laenusaaja seda ei täida ootab eest kohtutäituri instants. Ja see on viimane vaatus.. teoreetiliselt saab täitur vahendada maksekokkulepet laenaja ja laenuandja vahel, mis võimaldab osadena maksmist. Selleks peab laenuandja andma nõusoleku, aga kui asi on nii kaugele läinud siis peaksin seda väga ebatõenäoliseks. Täitur teeb, mida täitur tegema peab. Ehk siis kontod lähevad koheselt aresti alla. Asja teeb keeruliseks see, kui laenusaajal on realiseeritavat vara - väärtpaberid, kinnisvara. Täitur organiseerib kibedalt käbedalt sundmüügi (oksjonikeskond on neid täis). Kinnisvaral on muidugi hüpoteek, millega tagatakse esmajärjekorras eluasemelaen ja muud kodupangast saetud laenud (kui need on saadud peale eluasemelaenu ja sama hüpoteegiga tagatud). Täituri huviks on saada tagasi väljamõistetud kohustus ja mitte kindlustada "kliendile" ausat turuhinda. Oletame, et eluasemelaen on 100 K, sinna lisanduvad muud hüpoteegiga kaetud laenud summas 10 000 eurot ja siis kohtus väljanõutud laen summas 5 000 eurot. Täituri huvi on realiseerida vara alghinnaga 115 000 eurot, eks see oksjoni alghind sõltub ka vara turuhunnast, aga erilisi pingutusi täitur kindlasti ei tee. Kui selline asi juhtub siis sõltuvalt realiseeritava vara väärtusest võib tekkida olukord, kus laenaja ei saad müügiga kaetud hüpoteeki ja väljanõutavat laenu, rääkimata sellest, et talle jäävad üles laenud, mis ei ole veel hapuks läinud. Olin ise tunnistajaks, kus täitur pani sundmüüki tuttava maja - asi puudutas paarituhande eurost maksuvõlga. Niisamal lihtne ja brutaalne see asi ongi.
VastaKustutaOlen ka kindlasti seda meelt, et ignoreerimisega siin kaugele ei jõua. Parem püüda ikkagi olla kättesaadav ja reageerida kõigele, mida pakutakse. Ma oma naiivsuses usun endiselt, et inimlik suhtlus võib siin aidata. Aga eks näis.
VastaKustutaInimliku suhtluse koha pealt on kõige nõrgemad laenufirmad ise, eriti, tuginedes oma kogemusele Bondora. Telefonile ei vastata, mailidele suure viivitusega ja vahest on tunne, et keegi ei ole kirja isegi lugenud. Inkassofirmad on kuidagi enam koostööaldis..
Kustuta